Lebensversicherung
Eine Lebensversicherung ist eine Versicherungsform, die darauf ausgerichtet ist, finanzielle Sicherheit und Schutz für die Hinterbliebenen im Todesfall des Versicherten zu bieten oder dem Versicherten selbst eine Kapitalauszahlung oder eine Rente zu einem bestimmten Zeitpunkt zu gewähren. Lebensversicherungen lassen sich in zwei Hauptkategorien unterteilen:
1. Risikolebensversicherung
Diese Art der Lebensversicherung bietet im Todesfall des Versicherten eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen oder einen benannten Begünstigten. Sie dient primär dem finanziellen Schutz der Familie oder der Absicherung von Verbindlichkeiten wie Hypotheken. Die Risikolebensversicherung hat keine Spar- oder Kapitalbildungs-Komponente, und es wird keine Leistung ausgezahlt, falls der Versicherte am Ende der Vertragslaufzeit noch lebt. Da die Risikolebensversicherung nur im Todesfall leistet und keine Sparanteile enthält, sind die Prämien in der Regel niedriger als bei kapitalbildenden Lebensversicherungen. Die Laufzeit einer Risikolebensversicherung kann individuell angepasst werden, z.B. bis zum Eintritt in das Rentenalter, bis zur Abzahlung eines Kredits oder bis zum Erreichen eines bestimmten Lebensalters der Kinder.
2. Kapitalbildende Lebensversicherung
Diese bietet nicht nur eine Todesfallabsicherung, sondern auch eine Spar- oder Investitionskomponente, wodurch mit den Beiträgen Kapital aufgebaut wird. Am Ende der Vertragslaufzeit oder bei Eintritt eines vereinbarten Ereignisses (z.B. Erreichen eines bestimmten Alters) wird das angesparte Kapital inklusive etwaiger Überschüsse an den Versicherten ausgezahlt. Diese Form der Lebensversicherung kann als Altersvorsorge oder zur Vermögensbildung genutzt werden.
Vorteile einer Lebensversicherung:
- Finanzielle Sicherheit für die Angehörigen im Todesfall des Versicherten.
- Kapitalbildung für spätere Lebensphasen oder spezifische finanzielle Ziele.
- Steuerliche Vorteile, da Leistungen aus Lebensversicherungen unter bestimmten Bedingungen steuerlich begünstigt sein können.
Beim Abschluss einer Lebensversicherung sollten verschiedene Faktoren berücksichtigt werden, darunter die Höhe der benötigten Absicherung, die gewünschte Laufzeit, die finanziellen Möglichkeiten zur Prämienzahlung und die persönlichen Ziele der Altersvorsorge oder Kapitalanlage. Es ist ratsam, verschiedene Angebote zu vergleichen und gegebenenfalls eine Beratung in Anspruch zu nehmen, um eine Versicherungslösung zu finden, die den individuellen Bedürfnissen und Möglichkeiten am besten entspricht.
Absicherung des Darlehens
Beim Kauf oder Bau einer Immobilie werden oft erhebliche Darlehen aufgenommen. Eine Risikolebensversicherung kann dazu dienen, das Darlehen im Todesfall des Kreditnehmers abzusichern. Stirbt der Versicherte während der Laufzeit des Darlehens, wird die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen oder direkt an den Kreditgeber ausgezahlt, um das verbleibende Darlehen zu tilgen. Dies schützt die Familie vor der finanziellen Last der Immobilienfinanzierung.
Erhöhung der Kreditwürdigkeit
Das Vorhandensein einer Lebensversicherung kann die Kreditwürdigkeit bei der Beantragung eines Immobiliendarlehens verbessern. Banken und Kreditinstitute sehen eine zusätzliche Sicherheit in der Lebensversicherung, die das Risiko eines Kreditausfalls im Todesfall des Kreditnehmers mindert.
Kapitallebensversicherung als Tilgungsinstrument
In einigen Fällen wird eine kapitalbildende Lebensversicherung als Instrument zur Tilgung eines Immobiliendarlehens genutzt (Tilgungslebensversicherung). Hierbei zahlt der Kreditnehmer neben den Zinsen für das Darlehen Beiträge in eine Lebensversicherung ein. Am Ende der Laufzeit wird die Versicherungssumme (inklusive Überschüssen) genutzt, um das Darlehen abzulösen. Diese Konstruktion kann steuerliche Vorteile bieten und ermöglicht eine zusätzliche Altersvorsorge.
Flexibilität und Sicherheit
Lebensversicherungen bieten neben der Absicherung auch eine gewisse Flexibilität im Hinblick auf die Verwendung der Versicherungsleistung, z.B. für die vorzeitige Tilgung des Darlehens oder als zusätzliches Kapital im Alter.
Es ist jedoch wichtig, die Kosten und Bedingungen einer Lebensversicherung genau zu prüfen und gegen andere Formen der finanziellen Absicherung und Altersvorsorge abzuwägen. Besonders die Verwendung kapitalbildender Lebensversicherungen zur Tilgung von Immobiliendarlehen ist sorgfältig zu planen, da die tatsächliche Rendite und die Verfügbarkeit des Kapitals am Ende der Laufzeit von verschiedenen Faktoren abhängen.
Die Kapitallebensversicherung
Deutschlands häufigste Form der Altersvorsorge
Sicher und einfach sparen und nebenbei eine Absicherung für die Familie schaffen, das gelingt am besten mit einer Kapitallebensversicherung. Die Kapitallebensversicherung zählt in Deutschland zu den beliebtesten Art der Altersvorsorge. Über 60 Millionen Verträge wurden schon abgeschlossen, über ein Viertel des privaten Geldvermögens der Deutschen fallen demnach auf Versicherungsverträge.
Kein Risiko
Eine klassische Kapitallebensversicherung verbindet das Angenehme mit dem Sinnvollen. Während Sie durch Ihre Beiträge sich eine stattliche Summe ansparen, ist Ihre Familie gleichzeitig im Falle Ihres Ablebens, finanziell abgesichert. Stirbt der Versicherungsnehmer, erhalten Seine Angehörigen einen garantierten Betrag ausgezahlt. Das gilt auch für den Fall, wenn erst wenige Beiträge eingezahlt wurden. Der Unterschied zur reinen Risikolebensversicherung ist dabei: Die Kapitallebensversicherung zahlt auch dann eine Versicherungssumme, wenn der Versicherte das Ende der Vertragslaufzeit erlebt. Diese sogenannte Ablaufleistung setzt sich zusammen aus einem garantierten Teil plus einer Gewinn- oder Überschussbeteiligung. Durch den garantierten Teil sind Verluste ausgeschlossen: Wenn Sie eine Kapitallebensversicherung abschließen, können Sie sich darauf verlassen, dass Sie bei vereinbarten Vertragsende Ihre eingezahlten Sparbeiträge zuzüglich einer garantierten Mindestverzinsung (derzeit 2,75 Prozent) bekommen. Wie hoch darüber hinaus noch Ihre Gewinn- oder Überschussbeteiligung ausfällt, hängt maßgeblich vom Anlageerfolg und der Kostenentwicklung der jeweiligen Versicherungsgesellschaft ab. Darum sollten Sie sich unbedingt über die Ausschüttungen der Gesellschaft in den vergangenen Jahren informieren. Wie Sie selber beim Abschluss einer Lebensversicherung Ihre Rendite verbessern können lesen Sie in diesem Beitrag:
Die Hälfte steuerfrei
Glück hatte wer schon vor dem 31.12.2004 eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen hat, er darf den Gewinn aus dem Vertrag steuerfrei einstreichen. Für alle Neuverträge ab dem 01.01.2005 gilt: Erträge aus Kapitallebensversicherungen sind steuerpflichtig. Ausnahme: Ihr Vertrag läuft über mindestens 12 Jahre und endet nicht vor Ihrem sechzigsten Geburtstag, dann müssen Sie nur die Hälfte des Gewinns versteuern. Ein Beispiel: Im Alter von 25 Jahren schließen Sie einen Kapitallebensversicherung ab. Sie zahlen 35 Jahre lang jährlich 1000 Euro Beitrag, insgesamt also 35.000 Euro. Ihre Lebensversicherung läuft mit Ihrem 60-sten Geburtstag aus,
die Versicherungsgesellschaft zahlt Ihnen, inklusive Ihrer Überschussbeteiligung, 55.000 Euro aus. Wenn Sie nun Ihre gezahlten Beiträge hiervon abziehen, beläuft sich Ihr Gewinn auf 20.000 Euro. Davon müssen Sie die Hälfte, also 10.000 Euro, mit Ihrem persönlichen Steuersatz versteuern.
Bauen und Immobilien bringen Vorteile
Wenn Sie planen eine Immobilie zu kaufen oder zu bauen, ist eine Kapitallebensversicherung vielleicht eine lohnende Finanzierungsmöglichkeit zum regulären Bankdarlehen. Bei dieser Variante verzichten Sie darauf Ihr Darlehn mit monatlichen Raten zu tilgen, sondern schließen eine Kapitallebensversicherung ab. Dieser wird dann bespart und am Ende der Vertragslaufzeit wird mit der Versicherungssumme, Ihr Kredit auf einen Mal getilgt. Von diesem Finanzierungsmodell profitieren besonders Eigentümer von vermieteten oder verpachteten Immobilie, Sie können so die Schuldzinsen steuerlich absetzen. Ein weiterer Vorteil: Stirbt der oder die Versicherte, stehen Ihre Angehörige oder Geschäftspartner nicht vor einem Berg an Schulden, sondern die Todesfallleistung wird zur Tilgung des Darlehns eingesetzt.
Die Kapital-Lebensversicherung ist eine Kombination aus Vorsorge für den Todesfall und Sparvertrag. Informieren Sie sich und lassen Sie sich ein kostenloses und unabhängiges Angebot von einem Experten erstellen.
